Oprocentowanie kredytu – co to jest i co się na nie składa? Stopy procentowe
Stopa oprocentowania kredytu to główny koszt, który związany jest z samym kredytem. To właśnie od wysokości oprocentowania zależy to, jak wysokie będą odsetki, dołączane w ratach do części pożyczonego kapitału. Warto zauważyć także, że oprocentowanie kredytu w wielu wypadkach jest skorelowane z indywidualną zdolnością kredytową. Mając lepszą historię kredytową, łatwiej będzie negocjować warunki zawieranej umowy kredytowej, w tym także samą wysokość oprocentowania. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to wskaźnik, który od kilku lat jest obowiązkowy dla banków do przedstawienia klientów. Jest to też informacja, na podstawie której już na wstępie można ocenić opłacalność danej oferty. Na łączne oprocentowanie kredytu składa się kilka opłat. Pożyczone pieniądze muszą ostatecznie przynieść korzyść pożyczającemu, czyli w tym wypadku bankowi lub instytucji finansowej. Oprocentowanie składa się więc z marży banku, ale także stopy referencyjnej. To, jaką stawką referencyjną objęty jest dany kredyt, zależeć będzie w dużej mierze od rodzaju kredytu. Przykładowo, kredyty gotówkowe najczęściej objęte są WIBOR 3M, czyli stopą referencyjną WIBOR trzymiesięczną. Warto odnotować, że banki komercyjne nie mają żadnego wpływu na wysokość stóp referencyjnych. Są one ustalane przez banki centralne państw – w Polsce Narodowy Bank Polski (NBP). Gdy stopy procentowe są niższe, atrakcyjniejsze stają się warunki kredytów. Analogicznie gdy wartość stóp ustalanych przez NBP rośnie, wyższe stają się koszty kredytów, a co za tym idzie – łącznego ich oprocentowania. Szczegółowe informacje na temat RRSO poszczególnych ofert kredytów gotówkowych znajdziesz w portalu Pożyczka Portal: https://pozyczkaportal.pl/kategoria-produktu/kredyty-gotowkowe/.
Rodzaj kredytu a rodzaj oprocentowania. Oprocentowanie kredytów hipotecznych
Nie jest możliwe ogólne stwierdzenie tego, z czego wynika oprocentowania kredytów. Różni się ono w zależności od rodzaju samego kredytu. Innymi słowy, inne będzie oprocentowanie kredytu gotówkowego, samochodowego a inne oprocentowanie kredytu hipotecznego. Od lat widać tendencję pozwalającą na stwierdzenie, że łączne oprocentowanie kredytu mieszkaniowego jest niższe względem oprocentowania kredytów gotówkowych – celowych i na dowolny cel. Wynika to z kilku powodów. Po pierwsze, kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem zwykle bardzo długoterminowym. Często umowa kredytowa zakłada rozłożenie rat nawet na 25 lub 30 lat. Po drugie, kredyty hipoteczne są rodzajem kredytów zabezpieczonych. W tym przypadku jest to tytułowa hipoteka, czyli zabezpieczenie na kupowanej nieruchomości. Dodatkowo, po wprowadzeniu tzw. rekomendacji S, obecnie kredyt hipoteczny jest udzielany tylko przy posiadaniu wkładu własnego w wysokości minimum 20% (czasem 10% przy dodatkowych ubezpieczeniach lub innych formach zabezpieczeniowych).
Rodzaje oprocentowania kredytów – stałe i zmienne, rzeczywiste i nominalne
Mówiąc o oprocentowaniu kredytów, nie sposób nie wspomnieć o ważny rozróżnieniu na oprocentowanie stałe i oprocentowanie zmienne. Zastanawiając się, jaki kredyt wybrać, koniecznie trzeba zwrócić uwagę właśnie na ten warunek. Oprocentowanie stałe kredytu oznacza, że wysokość spłacanych rat nie ulegnie zmianie. Bazuje ono bowiem na stałej stopie procentowej. Niestety, ze względu na to, że warunki koniunkturalne często ulegają zmianom, a banki centralne także mogą nieoczekiwanie zmienić wysokość stóp referencyjnych, banki rzadko godzą się na umowę kredytową z oprocentowaniem stałym. Zgodnie z nazwą zmienne oprocentowanie będzie wpływało na zmianę w wysokości miesięcznych rat do zapłaty. Oparte jest ono na zmieniających się stawkach referencyjnych. O ile stałe oprocentowanie proponowane jest czasem przy kredytach krótkoterminowych (np. kilkumiesięcznych), o tyle do drugie powszechnie stosowane jest w każdych umowach o dłuższym horyzoncie czasowym.
Rzeczywiste i nominalne oprocentowanie kredytu
Obserwując oferty kredytów bankowych, wbrew pozorom nie można bazować wyłącznie na podawanym oprocentowaniu. Dlaczego? Banki prezentują bowiem zwykle oprocentowanie nominalne. Od rzeczywistego różni się tym, że nie zawiera żadnych dodatkowych kosztów narzucanych przez kredytodawcę. Do takich kosztów zaliczyć należy wszelkie opłaty za wydanie decyzji kredytowej, prowizje i inne jednorazowe koszty. Aby zawsze wiedzieć, co obejmuje dana oferta, warto dokładnie zapoznawać się z Tabelami Opłat i Prowizji (TOIP).
